대출은 무엇을 담보로 빌리느냐에 따라 신용·담보·보증 3종으로 나뉘며, 금리와 한도가 크게 다르다.

1. 뜻

신용대출은 차주의 신용도, 소득, 직업 같은 정성적 평가만을 기반으로 대출하는 방식이다. 담보대출은 부동산, 예금, 주식, 자동차 등 유형자산을 담보로 제출하고 그 가치 범위 내에서 돈을 빌리는 방식이다. 보증대출은 신용보증기금, 기술보증기금 같은 공공 보증기관이나 은행권 보증사가 차주 대신 보증서를 발급해 주고, 차주가 부도 시 보증기관이 은행에 대금을 대신 지급하는 방식이다. 세 가지는 모두 은행 같은 금융기관에서 돈을 빌리되, 상환 못할 위험을 어떻게 관리하느냐가 구분의 핵심이다.

2. 차이

금리 측면에서 일반적으로 담보대출이 가장 저금리(연 3~5% 대)이고, 보증대출이 중간(연 5~7% 대), 신용대출이 가장 고금리(연 6~10% 이상)다. 대출 한도는 반대로 담보대출이 가장 크게(담보 평가액의 50~80%), 보증대출이 중간(수천만~수억 원대), 신용대출이 가장 작다(보통 5천만~1억 원 한도). 심사 절차도 다른데, 신용대출은 신용조회와 간단한 서류심사로 1~3일 내 승인되지만, 담보대출은 부동산 감정평가, 권리분석, 등기, 보험 등의 과정으로 2~4주가 소요된다. 보증대출은 보증기관의 심사와 은행 심사가 병행되어 1~2주 정도 걸린다.

3. 왜 쓰는가

은행 입장에서 볼 때 각 대출 방식의 회수 위험도가 완전히 다르므로, 위험을 보상하는 방식으로 금리와 한도를 차등화한다. 담보대출의 경우 차주가 상환하지 못하면 담보 자산을 경매나 임의처분으로 회수할 수 있으므로 손실 위험이 가장 낮다. 보증대출은 차주 부도 시 보증기관이 채무를 대신 지급하는 법적 책임이 있으므로 은행의 직접 손실은 없지만, 보증기관의 대위권 행사 등 추가 절차가 필요하다. 신용대출은 차주의 신용과 소득에만 의존하므로, 경기 악화나 실직 시 회수 가능성이 급격히 떨어질 수 있어 위험이 크다. 따라서 은행은 위험도가 높을수록 금리를 올리고 한도를 제한해 손실을 보상받으려 한다.

4. 실제 사례

담보대출의 대표적 사례는 주택담보대출로, 시가 5억 원의 주택을 담보로 4억 원을 연 4~5% 대의 저금리로 대출받는 경우다. 보증대출의 사례는 신용보증기금의 보증을 받은 소상공인이 사업 운영자금 1억 원을 연 5~6% 대에 빌리는 경우로, 정부 정책 지원을 받아 일반 신용대출보다 금리가 낮다. 신용대출은 신용도 높은 직장인이 급전이 필요할 때 5천만 원을 빌리되, 신용점수와 근무처에 따라 연 6~10% 이상의 금리를 적용받는 경우다. 같은 5000만 원을 빌려도 담보대출이면 4%, 보증대출이면 6%, 신용대출이면 8% 정도로 금리가 차이 나므로, 10년 상환 시 이자 부담이 수백만 원대 차이가 난다.

5. 쉽게 설명

담보대출은 "집이나 자산을 담보 잡혀주는 대신 가장 싼 금리를 받는 것", 보증대출은 "신용보증기금이나 제3자가 '이 사람 믿을 만하다'고 보증서를 써줘서 중간 수준의 금리를 받는 것", 신용대출은 "담보나 보증 없이 순전히 내 신용도만 믿고 빌리되 그만큼 가장 비싼 금리를 내는 것"이라고 생각하면 된다. 요약하면 담보가 있을수록 싸고, 없을수록 비싼 구조다.

본인이 보유한 자산, 신용점수, 필요 한도, 상환 능력을 종합적으로 고려해 가장 유리한 대출 종류를 선택하면 장기적으로 이자 부담을 크게 줄일 수 있다.